アメリカのレンタカー保険完全ガイド…LDW・SLIは必要？クレカ付帯と自分の保険の整理術【2026年版】

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旅行先の空港でレンタカーを借りるとき、カウンターで次々すすめられる保険。「Do you need coverage?」と聞かれて、よく分からないまま全部付けたら1日50ドル近く上乗せに…なんて経験、ありませんか？私も最初は「断って事故ったらどうしよう」と怖くて、言われるがままでした。

でも仕組みが分かれば、「自分に必要な保険」と「すでに持っている保険」を整理して、ムダなく安心を確保できます。この記事では、アメリカのレンタカー保険を駐在・在住の日本人目線でまとめます。

※本記事は一般的な情報です。補償内容はご自身の保険契約・カード規約によって異なるので、最終確認は必ずご加入の保険会社・カード会社にお願いします。

レンタカー保険は「役割別」に4種類

カウンターですすめられる保険は、実は役割ごとに分かれています。まずは全体像から。

レンタカー保険4種類(LDW/SLI/PAI/PEC)の図解と料金目安 — 全部つけると$40〜56/日ほど。だからこそ「どれが必要か」の見極めが大事（料金目安の出典：MoneyGeek）

LDW／CDW（Loss/Collision Damage Waiver）：借りた車を壊した・盗まれたときの弁償を免除してくれる、いわば車両保険。厳密には保険ではなく「免責の放棄」で、これを付けると事故時の面倒がほぼなくなります。
SLI（Supplemental Liability Insurance）：事故の相手への賠償（対人・対物）の上限を引き上げる上乗せ保険。レンタカーに最低限の賠償枠は付いていますが、州の最低ラインは低めなので、大きな事故だと足りない可能性があります。
PAI（Personal Accident Insurance）：自分と同乗者のケガの医療費。医療保険や自分の自動車保険と重複しがちな部分です。
PEC／PEP：車内の持ち物の補償。携行品は住宅保険（レンターズ保険）でカバーされることも。

料金の目安はMoneyGeekの調査によると、LDWが$11〜32/日、SLIが$12〜17/日、PAIが$6〜9/日、フルセットだと$40〜56/日。3日借りたら保険だけで150ドル超え…となるので、重複チェックの価値は十分あります。

在米組はまず「自分の自動車保険」を確認

アメリカで車を持っていて自動車保険に入っている方は、自分の保険（コリジョン・コンプリヘンシブ含むフルカバレッジ）がレンタカーにもそのまま適用されるケースが多いです。この場合、カウンターのLDWを断っても、事故時は自分の保険で対応できます（自分の契約の免責額＝Deductible、通常$500〜1,000は自己負担）。

確認すべきは2点：「レンタカーにも適用されるか（rental car coverage）」と「対人対物の上限額」。保険会社のアプリやカスタマーサービスで5分で確認できます。
ライアビリティ（賠償）の上限が州最低ラインに近い契約の場合：レンタカーに限らずですが、上限の引き上げやSLIの追加を検討する価値があります。
注意：ご自身の保険が「ライアビリティのみ」の契約だと、レンタカーの車両損害はカバーされません。その場合はLDWを付けるのが安心です。

クレジットカード付帯のレンタカー保険も強い味方

アメリカの多くのクレジットカードには、レンタカーの車両損害補償が付帯しています。使う条件は基本的に2つ。「そのカードでレンタル料金を全額払う」「カウンターのLDW/CDWを断る」です。

Secondary（二次補償）が主流：まず自分の自動車保険が支払い、免責額などの残りをカードが埋める方式。
Primary（一次補償）のカードなら最強：自分の保険を使わずカードの補償が最初から出る方式で、AmexやChaseなどの旅行系カードに多い付帯です。保険の等級（保険料）に影響しないのが大きなメリット。
大事な注意点：クレカ付帯は基本的に車両損害のみで、対人・対物の賠償（リアビリティ）は含まれません。「クレカがあるから全部大丈夫」ではないので、賠償部分は自分の保険かSLIで確保を。

日本から家族が遊びに来る場合・渡米直後の場合

日本から来る親や友人がレンタカーを借りる場合は、アメリカの自動車保険もクレカ付帯（米国発行）もないことが多いので、考え方はシンプルです。

保険は「つける」が基本：LDW＋SLIのセット、または各社のフルパッケージで。慣れない土地・慣れない左ハンドルでの運転なら、なおさら安心優先で。
免許の準備：日本の免許だけで運転できる州もありますが、国際運転免許証（日本の免許センターで即日発行）を持ってくるのが確実です。レンタカー会社がパスポートと合わせて提示を求めることもあります。
年齢にも注意：25歳未満はヤングドライバー料金が加算される会社が大半です。
日本の予約サイト経由も手：日本語の旅行予約サイトには保険込みプランもあり、家族に手配してもらうならこちらが分かりやすいことも。

カウンターで使える英語フレーズ

断るとき：「I’ll decline the coverage. I’m covered by my own auto insurance.」（保険は結構です。自分の自動車保険でカバーされています）
クレカ付帯を使うとき：「My credit card provides rental car coverage.」
つけるとき：「I’d like to add the LDW and liability coverage, please.」
内容を確認したいとき：「What does this coverage include?」

カウンターの担当者は保険を勧めるのが仕事なので、押しに負けそうになりますが、事前に方針を決めておけば「I’ll decline, thank you.」の一言で済みますよ。